2026 청산형 채무조정제도 대상자 신청방법 총정리

원금 5,000만원까지 채무 조정 가능! 실질적인 ‘재기의 기회’! 그동안 “문턱이 너무 높다”는
지적이 많았던 청산형 채무조정제도가 2026년 1월부터 확 바뀝니다.

단순한 제도 개선을 넘어, 누구에게 실질적인 도움이 되는가에 초점을 맞춘 변화입니다.
오늘은 이 제도의 핵심 변화부터 신청 대상, 절차, 그리고 정책의 숨은 의도까지 한 번에
정리해드립니다.

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✅ 청산형 채무조정제도란?

청산형 채무조정제도는 원금을 일부만 갚고 나머지는 탕감받을 수 있는 제도입니다.
조건은 단 하나, 3년간 성실히 상환한 이력이 있어야 한다는 점입니다.

예시:
- 원금의 5%만 3년간 갚으면
- 나머지 95%의 빚은 전액 면제

기존에는 원금이 1,500만 원 이하인 사람만 신청할 수 있었지만,
2026년부터는 5,000만 원 이하까지 확대됩니다.

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✅ 이렇게 바뀝니다: ‘1,500만 → 5,000만 원’

구분	기존 (2025년까지)	변경 (2026년부터)
채무 원금 기준	1,500만 원 이하	5,000만 원 이하
상환 부담	75만 원 (5%)	250만 원 (5%)
면제 금액	최대 1,425만 원	최대 4,750만 원

단순히 금액만 오른 것이 아닙니다.
지원받을 수 있는 사람의 범위가 대폭 넓어졌다는 것,
여기서부터 분위기가 달라집니다.

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✅ 누가 신청할 수 있을까?

이번 제도 확대는 모든 채무자에게 적용되는 것은 아닙니다.
다음과 같은 취약계층이 중심입니다.

• 기초생활수급자
• 70세 이상 고령자
• 중증장애인
• 미성년 상속 채무자

그리고 가장 중요한 조건은 다음과 같습니다.

👉 개인회생이나 파산 등을 통해 원금을 조정받았고,
이후 3년 이상 성실히 갚은 이력이 있어야 합니다.

즉, 아무 조건 없이 빚을 탕감해주는 제도는 아니라는 점, 꼭 기억하세요.

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✅ 왜 하필 ‘5,000만원’일까?

원래 금융권에서는 3,000만 원 정도로 상향될 거라는 예상이 많았습니다.
하지만 ‘5,000만원’이라는 수치가 최종 확정된 데에는 이유가 있습니다.

바로 ‘새출발기금’과의 형평성 때문입니다.
‘새출발기금’은 7년 이상 연체된 5,000만 원 이하 채무를 정리해주는 제도인데요.
정부는 두 제도 간 기준을 맞추기 위해 이번 결정을 내렸다고 설명합니다.

정책 흐름을 통합하려는 시그널이기도 하죠.

새출발기금 설명 바로가기

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✅ 수혜자는 얼마나 늘어날까?

이번 제도 확대를 통해
연간 수혜자는 기존 5,000명 → 약 2만 명 수준으로 확대될 전망입니다.

이를 위해 금융당국은 약 7,000개 금융사가 참여한 신용회복 지원협약 개정을 추진 중이며,
이달 중 과반수 동의를 목표로 하고 있습니다.

업계 반응도 꽤 긍정적인 분위기입니다.

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✅ “성실하게 갚은 사람만 손해?” 도덕적 해이 논란은?

이런 제도가 나올 때마다 항상 따라붙는 얘기죠.

“결국 성실하게 갚은 사람만 손해 보는 거 아니냐?”

정부는 이에 대해 이렇게 설명합니다.

“과거에는 상환 능력이 있었지만, 질병, 사고, 구조조정 등으로 무너진 사람들이다.
그럼에도 3년간 책임을 다한 사람에게는 다시 일어설 기회를 주자는 취지다.”

즉, 무조건 탕감이 아니라 ‘버틴 시간’과 ‘태도’가 핵심 평가 기준이라는 점입니다.

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✅ 신청 방법은?

1. 사전 상담
   신용회복위원회 또는 서민금융통합지원센터에서 상담 예약
2. 서류 제출
   소득 증빙, 재산 내역, 채무 관련 자료 준비
3. 자산 청산 및 상환 이력 확인
   상환 이력이 확인되면 채무 면제 심사 진행
4. 채무 면책 결정
   최종 승인이 나면 잔여 채무는 법적으로 소멸

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✅ 어디에서 신청하나요?

• 📌 신용회복위원회 공식 홈페이지
• 📌 서민금융통합지원센터

신용회복위원회 홈페이지 바로가기

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📌 자주 묻는 질문 (Q&A)

Q1. 청산형 채무조정제도는 누구나 신청 가능한가요?

아닙니다. 이 제도는 특정 취약계층을 대상으로 한 정책입니다.
기초생활수급자, 70세 이상 고령자, 중증장애인, 미성년 상속 채무자 등이 주요 대상입니다.
또한 기존에 개인회생·파산 절차를 거쳤고, 3년 이상 성실히 상환한 이력이 있어야 신청 가능합니다.

Q2. 기존 1,500만 원 기준이 5,000만 원으로 바뀐 건 확정된 건가요?

네, 확정되었습니다. 2026년 1월부터 채무 기준이 5,000만 원 이하로 확대됩니다.
이에 따라 수혜자 수는 약 4배 증가할 것으로 전망됩니다.

Q3. 빚을 5%만 갚으면 진짜 나머지는 다 없어지나요?

원칙적으로는 그렇습니다. 3년간 원금의 5%를 성실히 납부하면,
나머지 95%의 잔여 채무는 면책(탕감)됩니다.
다만, 세금, 범칙금, 보증채무 등 일부는 면제 대상에서 제외될 수 있습니다.

Q4. 신청하면 바로 탕감받을 수 있나요?

아닙니다. 신청 후 사전 상담 → 서류 제출 → 자산 청산 및 상환 이력 검토 → 최종 승인 절차를 거쳐야 합니다.
전체적으로 심사 및 결정까지 수 주 이상 소요될 수 있습니다.

Q5. 제도가 확대되면 도덕적 해이 문제가 생기지 않나요?

정부는 이에 대해 “무조건적인 탕감이 아니라, 책임을 다한 사람에게 기회를 주는 것”이라고 설명하고 있습니다.
단순히 안 갚은 사람을 돕는 것이 아니라, 갚을 수 없는 상황에서도 3년간 버텨온 사람을 지원하는 제도입니다.

Q6. 어디에서 신청하면 되나요?

신용회복위원회 홈페이지 또는 서민금융통합지원센터를 통해 신청할 수 있습니다.
👉 https://www.ccrs.or.kr
전화상담 및 오프라인 예약도 가능하니, 가까운 센터를 이용해보세요.

Q7. 신청 전에 준비해야 할 서류는 어떤 게 있나요?

기본적으로 아래와 같은 서류가 필요합니다:

• 주민등록등본
• 소득증빙자료 (급여명세서, 수급 증명서 등)
• 채무내역 확인서
• 재산 보유 현황 (없을 경우 무재산 확인서)

센터에 따라 서류는 일부 달라질 수 있으므로, 사전 상담 시 안내를 꼭 받으세요.

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✅ 결론: ‘얼마나 갚았느냐’보다 ‘얼마나 버텼느냐’

2026년부터 확대되는 청산형 채무조정제도는 단순한 수치 조정이 아닙니다.
정부가 이제는 과거 상환 능력보다, 현재의 생존 노력에 주목하겠다는 신호이기도 하죠.

‘5,000만 원’이라는 기준이 던지는 메시지.
당분간 금융 정책 흐름에서도 계속 반복될 가능성이 큽니다.

이번 기회를 잘 활용해서
빚의 무게에서 벗어나 새로운 삶의 출발점을 만들어보시길 바랍니다.